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    《CHSS理财》第6期:5分钟教你看懂保险合同
    发布者:深圳市长辉盛世投资管理有限公司  发布时间:2016-11-22

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    现在的生活人们越来越离不开保险了,随着各种保险的出现,保险合同也一起出现。人们买保险就是为了买一份放心,安心??墒堑蹦懵虮O盏氖焙?,只会有人告诉你,什么样的保险让人放心,但从来没有人告诉你,保险合同该怎样看,谨慎签合同才能更放心。今天我就教你5分钟看懂保险合同,让保险更加放心,更安心!

     


    那么保险合同究竟告诉我们什么?

     


    保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议。一般,保险合同由投保单、保险单、保险条款、批注、附贴批单、其他相关的投保文件、双方的声明、其他书面协议共同构成。

     

    简单的说,我们在保险单上可以看到和这份保险有关的人:投保人、被保险人、受益人的基本信息,以及这份保险的基本要素:险种名称、保险期间、交费年期、基本保额、保费,还有这份保险如果中途退保投保人能拿到多少钱,即保险现金价值表。

     

    此外,在保险条款和产品说明书上我们可以了解产品的基本特征、保障范围、相关权益、免责条款以及名词释义等。

     

    既然这保险合同和保险条款这么重要,我们是不是该拿个放大镜逐条看看是不是有什么“陷阱”呢?在这里我想告诉大家的是所有保险公司在售的保险产品条款必须报保险监管机构备案或审批后方准使用,所以保险监管部门已经帮咱们把了第一道关!

     


    保险合同中有三个KEY MAN

    投保人、被保险人和受益人

     


    通俗来讲,这三个关键人会告诉我们这份保险由谁来买?买给谁?谁拿钱?

     


    1 谁来买——投保人

     


    指对保险标的(被保险人)具有保险利益,向保险公司申请订立保险契约,并负有交付保险费义务的人。简言之,谁出钱买了这份保险,谁就是投保人。

     

    作为出钱人,投保人有这样几项权利:指定各类保险金的受益人,申请契约变更,申请保单贷款以及终止契约。同时,投保人也有相应的义务:比如缴纳保险费,被保险人职业变更与保险事故发生之通知以及告知义务。

     


    2 买给谁——被保险人

     


    指保险事故发生时,若遭受损害,则有权利享有赔偿请求权的人。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。

     

    根据《保险法》第三十一条规定,投保人对下列人员具有保险利益:

    (1)本人;

    (2)配偶、子女、父母;

    (3)前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

    (4)与投保人有劳动关系的劳动者。

    除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。

     


    3 谁拿钱——受益人

     


    指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。也就是我们所说的从保险公司拿钱的人。投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人,则他的法定继承人即为受益人。

     

    一般来说,受益人可区分3种:一为“指定”:也就是由投保人在投保书上指定受益人;二为“约定”:即合同约定受益人为特定人,例如住院医疗险或残废保险金,就是采用约定被保险人本人为受益人;三为“法定”:指未指定或约定受益人时,即由法定继承人领取保险金,但要注意的是,若未在投保书上指定法定继承人为受益人,当遗产税开征后,到时领取的保险金将会被课征遗产税。

     

    不同人的权利义务不同,因此在选择投保时,一定要关注各方关系人的权利义务,比如投保人的设定就很有讲究,除了需要缴付保险费,还具有退保并获得退保金的权利!

     


    那些你永远都搞不明白的数字

    保险费、保险金额、现金价值

     


    1 保险费

    投保人向保险人(一般为保险公司)支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。简单的说,就是投保人为了获得一定权益该交给保险公司的钱。针对人身保险,一般情况下具有较强保障功能的险种,每年缴纳的保险费要低于保险金额,特别是保单生效的前几年。

     


    2 保险金额

    指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。通俗的说,就是告诉在出险或者满期给付时我们最多能拿到多少钱。保险金额有保险期间固定不变的,也有逐年变化的,万能险还可自己申请变更。

     


    3 现金价值

    指投保人退?;虮O展窘獬O蘸贤?,由保险公司向投保人退还的那部分金额。也就是退?;虮5ゴ钍?,我们这份保险值多少钱。在保单头几年,它的金额低于所缴保费,一定时间后才能超过累计所缴保费,通常情况,客户退保是按现金价值退返价值的。

     

    犹豫期后退保时退的不是保费,更不是保额,而是现金价值,所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备,中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱,是会有损失的。

     


    说好的保障去哪了?

    保险条款中的玄机

     


    1 保障范围

    简单的来讲它告诉我们的就是这个保险究竟保什么。在保障类保险中,看清保障范围是非常重要的。比如重大疾病保险,之前由于此类保险非常专业,而且各家保险公司标准不一,很难分析。但中国保险行业协会和中国医师协会合作,已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范,投保重大疾病险时,只要看哪些疾病是在保障范围内即可。除了保障疾病范围,疾病的轻重程度也会在保单中列出,投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。

     


    2 保险责任

    通俗的讲就是投保人买了保险后,保险公司承诺会为你做些什么。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付,是指保险合同期满时,如果被保险人仍然健在,并且没有发生相应合同约定的提前理赔,保险公司将给付满期保险金,保险合同结束,而不是很多人理解成的“保费返还”。

     


    投保人还应关注合同中的“责任免除”。即保险公司按照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,责任免除条款内容会在合同中以列举的形式规定。保险责任条款划定的保障范围,就像是画了一个“圆圈”,而在这“圆圈”之中还有极少数情况是保险公司不承担责任的,如被保险人醉酒驾驶、无证驾驶等,以及犯罪行为、攀岩、跳伞等高风险运动,这些就称之为“责任免除条款”。

     

    在投保重大疾病险时,千万不要忽视阅读保险条款,关注那些与自己利益密切相关的内容,明确哪些情况下保险公司是不承担保险责任的,哪些情况是有豁免权利的。当发生保险事故后,我们应如何及时与保险公司取得联系并索赔,特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等。

     


    那些常被忽略的时间

    犹豫期、保险期间、观察期、宽限期

     


    1 犹豫期

     


    投保人在此期间内退保不承担任何违约责任。根据保险新规,商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的,应在合同中约定15个自然日的犹豫期,并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。一般而言,投保人在收到保险合同后15个自然日内有全额退保,保险公司将扣除不超过10元的工本费,超过15个自然日退保有损失。若超过犹豫期退保,将不能按照所交保费全额退保,只能退回当时保单的——现金价值。

     


    2 保险期间

     


    如生效日期,即保险公司从何时开始承担责任;终止日期,即到何时保险效力终止。

     


    3 等待期或观察期

     


    在保险合同生效后的一定时期内(常见的为90天或180天),保险公司不承担责任,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

     


    4 宽限期

     


    保险法第三十六条,合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费,或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。简单的说,投保后,如果投保人在以后某期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效;在此期间内发生的保险事故,保险公司需要承担责任。

     

    退保需谨慎,犹豫期外退保将会有损失!签订保险合同后,一定要关注犹豫期,以防因为过犹豫期退保造成损失。

     

    实际上保险合同并不是“难懂的天书”,只要掌握以上技巧,拿到保险合同后,抽出5分钟时间,启动搜索模式,很快便能对我们的权利和义务有一个清晰地把握。

     

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